Personne ne veut penser à quelque chose de terrible qui pourrait arriver à sa propriété. Néanmoins, si quelque chose arrivait, il est essentiel d’avoir la bonne assurance pour réparer ou remplacer un article perdu ou endommagé.
 
Lorsque vous souscrivez une assurance, vous pourriez avoir la possibilité d’assurer votre propriété à sa valeur au jour du sinistre ou à sa valeur à neuf/coût de remplacement. Ce sont deux des calculs les plus fréquemment utilisés afin de déterminer le montant que vous recevrez si vous présentez une demande de règlement au titre de votre assurance habitation ou automobile. Les deux calculs présentent des avantages et des inconvénients. Quelle est la différence ? Et lequel vous convient le mieux ? Regardons cela de plus près.
 
Valeur au jour du sinistre
Si votre police couvre la valeur au jour du sinistre d’un article perdu ou endommagé, la somme qui vous sera versée correspondra à la valeur de l’article aujourd’hui. Le calcul tient compte du prix payé à l’origine pour l’article; sa dépréciation (la diminution de la valeur au fil du temps, généralement due à l’usure); et son état physique au moment du sinistre. La plupart des compagnies d’assurance utilisent des directives normalisées, appelées des « tableaux de dépréciation » dans le monde de l’assurance, afin de déterminer la valeur de l’article au jour du sinistre. Ou bien, elles communiquent avec une évaluatrice agréée ou un évaluateur agréé pour déterminer le prix d’achat d’un article semblable.
 
Par exemple, un incendie dans votre sous-sol endommage l’ensemble de laveuse et sécheuse que vous aviez acheté il y a six ans pour 1 500 $. Après consultation avec un.e technicien.ne chevronné.e, votre compagnie d’assurance vous informe que les appareils ne sont pas récupérables. À combien s’élèvera votre remboursement ? Avec la valeur au jour du sinistre, vous serez remboursé pour un ensemble similaire dans le même état que celui qui a été détruit par l’incendie. Dans cette situation, vous pourriez recevoir 600 $.
 
La prime d’une police avec valeur au jour du sinistre tend à être moins élevée que celle d’une police avec valeur à neuf/coût de remplacement et le montant qui vous est remboursé en cas de sinistre est aussi moins élevé. Vous devrez donc peut-être payer plus de votre poche pour couvrir la différence entre ce montant et le prix du nouvel article.
 
Valeur à neuf/coût de remplacement
Si votre police couvre la valeur à neuf/coût de remplacement d’un article perdu ou endommagé, la somme qui vous sera versée correspondra au montant nécessaire pour remplacer cet article par un nouvel article de même nature et de même qualité. Comme l’assurance est conçue pour vous ramener là où vous étiez avant un sinistre, votre assureur effectuera des recherches afin de déterminer ce qu’il en coûterait pour remplacer l’article par un neuf aussi similaire que possible.
 
Par exemple, votre domicile est cambriolé et la télé que vous aviez achetée il y a quatre ans pour 500 $ a été volée. Quel montant vous sera remboursé ? Vous serez remboursé de la valeur d’une nouvelle télé de même nature et de même qualité que celle qui a été volée. Dans ce cas, vous pourriez peut-être acheter un nouveau téléviseur de 800 $.
 
Bien que la prime d’une police avec valeur à neuf/coût de remplacement tende à être plus élevée que celle d’une police avec valeur au jour du sinistre, le remboursement que vous recevrez vous permettra de remplacer l’article perdu ou endommagé.
 
En ce qui concerne l’assurance automobile, cela ne s’applique que si votre police comporte un avenant pour dépréciation limitée. Supposons que vous avez l’avenant pour dépréciation limitée. Dans ce cas, le montant du règlement correspondra à la moindre des trois valeurs suivantes : le prix d’achat du véhicule, le prix de détail suggéré par le fabricant ou le coût de remplacement par un véhicule semblable. Toutefois, les conditions peuvent varier.
 
Demandes de règlement : valeur au jour du sinistre et valeur à neuf/coût de remplacement
Si vous avez une police avec valeur au jour du sinistre, votre assureur examinera les articles perdus ou endommagés, il déterminera leur valeur et il vous fera une offre. Plus vous pouvez donner de preuves, plus il sera facile d’établir la valeur des articles. C’est pourquoi il est toujours judicieux d’avoir un inventaire à jour de vos biens.
 
Si votre assurance couvre la valeur à neuf/coût de remplacement, vous pourriez recevoir deux paiements :

1. Un paiement initial pour la valeur au jour du sinistre des objets perdus ou endommagés.

2. Un deuxième paiement pour la valeur résiduelle lorsque vous prouvez que vous avez remplacé les objets dans un délai raisonnable. Si vous ne remplacez pas les articles, vous n’aurez pas droit au deuxième paiement (et seule la valeur au jour du sinistre aura été déboursée).

 
N’oubliez pas que le montant que vous recevez dépend également des franchises et des limites stipulées dans votre police.
 
Si vous êtes actuellement titulaire d’une police du RAEO, communiquez avec nous au 1 833 494-0089 pour passer en revue votre assurance habitation actuelle et discuter de garanties supplémentaires. Si vous n’avez pas de l’assurance avec le RAEO, mais que vous êtes à la recherche d’une assurance habitation, appelez-nous au 1 833 615-9326 pour obtenir un devis et recevoir un bon-cadeau de 20 $ de votre choix !