Avez-vous des questions sur les franchises d'assurance et sur comment elles fonctionnent ? Le terme « franchise » est un des mots les plus mal compris du domaine de l'assurance. La plupart des gens connaissent l’existence des franchises, mais nombreuses sont les personnes qui ne comprennent pas bien leur effet sur leur tarif d’assurance et ce qu’elles viennent faire en cas de sinistre. Lisez ce qui suit pour découvrir ce qu'il faut savoir sur les franchises d'assurance.
 
Qu’est-ce qu’une franchise d’assurance ?
Une franchise d'assurance est le montant d’argent que vous devrez payer pour un sinistre assuré. Lorsque vous subissez un sinistre, la franchise est déduite de la somme versée par votre assureur. C'est cette déduction qui permet de répartir le risque entre les assureurs et les assurés. Il peut s'agir d'un montant précis ou d'un pourcentage. Toutes ces informations sont décrites dans votre police d'assurance.
 
Dois-je payer une franchise d'assurance chaque fois que je présente une demande d'indemnisation ?
Vous ne devez pas toujours payer de franchise – vous paierez seulement ce montant si vous présentez une demande d'indemnisation assortie d'une franchise. Par exemple, votre assurance automobile indique le montant de la franchise que vous devez payer si vous êtes responsable d’un accident, si vous vous faites voler ou si vous êtes victime de vandalisme. En ce qui concerne votre habitation, si vous déposez une demande d'indemnisation pour des dommages ou si votre domicile est totalement inhabitable, vous devrez probablement payer une franchise. Si le sinistre est couvert par une assurance responsabilité civile, la compagnie d’assurances pourrait renoncer à la franchise (par exemple, vous reculez dans l'allée de votre ami et écrasez accidentellement le vélo cher de son enfant ou vous élaguez un arbre dans votre arrière-cour et une grosse branche tombe accidentellement sur votre voisin ou sur son véhicule).

Types de franchises d’assurance automobile
Différents types de franchises entrent habituellement en vigueur si vous ajoutez volontairement des couvertures supplémentaires à votre police. Votre compagnie d’assurances pourrait vous offrir des franchises pour :¹

• l’assurance collision

• l’assurance risques multiples

• la protection tous risques

• la protection risques spécifiés

 
Selon votre province, vous pourriez également être tenu de payer une franchise pour une ou plusieurs protections obligatoires, comme l'indemnisation directe en cas de dommages matériels, même si vous n'êtes pas responsable de l'accident. En général, vous pouvez choisir la franchise qui vous convient en supposant que vous paierez ce montant en cas de sinistre.
 
Types de franchises d’assurance habitation
Votre police peut inclure des protections facultatives supplémentaires pour des causes particulières de sinistre. Les protections supplémentaires les plus courantes sont les suivantes :

• les garanties contre les refoulements d’égout et d’eau

• les garanties contre les dommages occasionnés par les eaux de surface

 
Ces garanties facultatives supplémentaires sont généralement assorties de franchises plus élevées. Il existe également des polices d'assurance habitation qui ne prévoient aucune franchise. Toutefois, elles comportent de limites de garantie. Ainsi, si les coûts associés à votre sinistre dépassent cette limite, vous devrez payer le solde de votre poche.
 
Est-ce que j'économiserai de l'argent si j'augmente ma franchise ?
Très souvent, si vous augmentez votre franchise d’assurance, vous économiserez de l’argent sur votre police. Mais cela dépend de votre situation et des particularités de votre police. Sachez que si vous augmentez votre franchise, vous serez responsable de la payer si vous déposez une demande d’indemnisation. Vous risquez donc de dépenser plus en cas de sinistre.
 
Une franchise plus élevée peut également avoir des conséquences négatives si vous déposez une demande d'indemnisation mineure. Dans certaines situations, il est préférable de payer les dommages de sa poche plutôt que de déposer une demande d'indemnisation. Par exemple, si vous avez un accident d’auto et que votre véhicule subit 550 $ de dommages et votre franchise est de 500 $, il ne vaut pas nécessairement la peine de déposer une demande d'indemnisation pour les 50 $ restants. N'oubliez pas que, quel que soit le coût du sinistre, vous êtes tenu de payer la franchise lorsque vous présentez une demande d'indemnisation. Étant donné que le dépôt d'une demande d'indemnisation pourrait entraîner une augmentation de vos paiements au moment du renouvellement, il pourrait être préférable de payer vous-même les dommages.

Qu’est-ce qu’une franchise décroissante ?
Il s’agit d’un avenant qui peut être ajouté à votre couverture afin de réduire vos coûts. Votre paiement sera réduit de 20 % chaque année pour laquelle vous ne déposez pas de demande d’indemnisation. Idéalement, au bout de cinq ans, si vous n’avez pas présenté de demande d’indemnisation, vous n'aurez plus de franchise à payer. Chaque assureur qui propose une franchise décroissante administre différemment son programme. Certains proposent un montant fixe comme réduction, tandis que d'autres utilisent un pourcentage.

Pourquoi ma franchise est-elle si élevée ?
On pourrait vous aviser que votre franchise d'assurance augmentera au moment du renouvellement de votre police. Pourquoi ? C'est sûrement parce que vous avez déposé trop de demandes d'indemnisation. Les petits sinistres qui surviennent ici et là peuvent s'accumuler et avoir un effet sur vos coûts. Si vous vous retrouvez dans cette situation, il est important de parler à une spécialiste en assurance, comme un courtier du RAEO, et de comparer vos options pour vous assurer d'obtenir la couverture et la franchise qui répondent à vos besoins.

Si vous êtes actuellement titulaire d'une police du RAEO, communiquez avec nous au 1-833-615-9329 pour passer en revue vos polices d'assurance habitation et automobile existantes et discuter de vos options de couverture. Si vous n'êtes pas assuré par le RAEO et que vous cherchez une assurance habitation et automobile, téléphonez-nous au 1-833-494-0085.
 

1. Autorité ontarienne de réglementation des services financiers – Connaître les tarifs d’assurance-automobile